НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Накопительное страхование жизни - это защита Вашего здоровья от болезней, травм, несчастных случаев, инвалидности и накопление денежных средств на достойную пенсию, на создание капитала, на образование детей. Полис накопительного страхования жизни - это Ваша копилка, которая с каждым Вашим взносом год за годом только увеличивается. Такие программы долгосрочные на 10, 20, 30, 40, 50 лет.
Очень часто страхование жизни отождествляют со страхованием в целом. Но, это не так. Одним из главных отличий накопительного страхования жизни от рискового является возможность накопления средств в life страховой компании, их приумножения и сохранения от влияния инфляции. Данный финансовый инструмент относиться к консервативной форме инвестирования финансовых средств и его должен иметь каждый человек, чтобы создать себе на будущее финансовую подушку безопасности.
В настоящее время в развитых странах накопительные программы страхования жизни имеются приблизительно у 90% взрослого населения. На сегодняшний день в США почти 80%, в Европе - 90%, а в Японии каждый взрослый человек (99%) используют накопительное страхование жизни.

Итак, как работает такая накопительная программа страхования жизни?!

      Накопительное страхование в Украине.

Вкратце можно описать следующим образом. Клиент заключает договор долгосрочного накопительного страхования жизни со страховой компанией на заранее оговоренный срок с фиксированными регулярными взносами, которые клиент сам определяет согласно своему финансовому положению. По окончанию срока действия клиент получает гарантированную сумму плюс инвестиционный доход, который рассчитывает страховая компания.

Инвестиционный доход состоит из двух частей.

  1-я часть — гарантированный инвестиционный доход. Согласно Закону Украины «О страховании», компании должны указывать сумму гарантированного дохода 4% годовых и, исходя из этой цифры, рассчитывать страховую сумму.

  2-я часть — дополнительный инвестиционный доход. 
По итогам финансовой деятельности страховые компании распределяют полученный доход от размещения страховых резервов среди клиентов в следующих пропорциях - 15% оставляют себе на ведение дела, а 85% начисляют клиентам.

Средства, полученные страховой компанией от инвестиционной деятельности не являются её собственностью и должны быть распределены между клиентами пропорционально их взносам. 
Есть еще такое понятие как индексация.
На основании официальных данных об инфляции, увеличения потребительской корзины, роста курсов валют и пр., страховая компания ежегодно утверждает инфляционный индекс. И на основании этого ежегодно предлагает своим клиентам на добровольной основе увеличения страховых сумм путем увеличения страхового взноса на коэффициент, который рассчитывается с учетом уровня инфляции в стране.

Пример накопления по такой программе:
Берем самую популярную на Украине программу - 5000 грн. на 20 лет.
5000 грн. Х 20 лет = 100 000 грн. За счет сложного банковского процента за 20 лет нарастает сумма не менее чем в 3-4 раза.
Эта сумма состоит из 100% страховой суммы + % годовых (4% гарантированных + Дополнительный инвестиционный Доход (доходность страховых компаний за последние 5 лет составила 15-20%).
А если оплачивать свои ежегодные взносы с индексацией, то по окончанию Вашего полиса на Вашем счету будет значительный капитал.
Например.
У клиента страховой полис на 5000 грн., его страховая сумма к примеру - 90 000 грн.
Инфляция составила 10%, то страховщик предложит застрахованному лицу оплатить взнос в размере 5000+500=5500 грн. Как только клиент оплатит индексированный взнос, в полис вносятся изменения, и страховая сумма немедленно увеличится на те же 10%, составив 99 000 грн. И так каждый год. Деньги, что уже в полисе идут вровень с инфляцией благодаря инвестиционным усилиям страховщика. Также инвестор инвестор год за годом индексируя взнос, добавляет денежные слагаемые одинаковой покупательной способности. 

     ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ

Объектом страхования являются интересы, связанные с жизнью и трудоспособностью

Страховой случай

В договорах обычно обозначаются два вида страховых случаев:

смерть, наступившая в результате несчастного случаю или болезни, имевшей место на протяжении действия договора;

постоянная или частичная утрата трудоспособности (инвалидность), наступившая в течение действия договора,травмы;

  Субъектами договора выступают:

Застрахованный — человек, чья жизнь застрахована;

Страхователь — лицо, которое заключило договор (родственник, работодатель, партнёр по бизнесу);

Выгодоприобретатель —  лицо, в чью пользу заключён договор, т.е. тот, кто получает выплату страховой суммы;

Страховщик — страховая компания. Страховая сумма и страховая премия

Страховая сумма — денежная сумма, в рамках которой Страховщик несёт ответственность перед клиентом за выполнение своих обязательств по Договору.

Страховая премия — регулярные взносы со стороны Страхователя, оговоренные в Договоре.  

Подведя итог.
Накопительное страхование жизни не дает больших доходов. Ее назначение - защищать и обеспечивать человеку определенный размер капитала в тот период жизни, когда человек уже не сможет по состоянию здоровья обеспечивать себя и свою семью. Доходность здесь не велика, и поэтому этот финансовый инструмент относится к консервативному виду инвестирования. Инвестиционный портфель инвестора должен состоять из 60% такого инструмента.
_________________________________________
Цель накопительного страхования жизни не в том, чтобы дать большой процент на капитал. Такая программа служит в первую очередь для защиты жизни и здоровья человека.
Потому что жизнь и трудоспособность - единственный актив человека. А доходность величина второстепенная.
Но страхование жизни должно быть. И покупают ее в первую очередь на старте инвестиционного пути, чтобы обеспечить свою финансовую безопасность и минимальные накопления к старости. Потому что часто, гоняясь всю жизнь за большими процентами - люди приходят к старости с пустым карманом.
_________________________________________
Первый взнос по полису - это зародыш капитала. Раньше посеешь - раньше пожнешь. 
Накопительная программа страхования жизни создает Ваш капитал. Вы же хотите при выходе на заслуженный отдых остаться на том финансовом уровне на котором находитесь сейчас? Вот здесь и нужен большой капитал, и его так быстро не создашь. Чем раньше Вы откроете полис, тем меньше у Вас будут по нему затраты.
_________________________________________
Кроме того, полис защищает человека. Серьезная травма, несчастный случай забирает у человека здоровье, лишив его способности работать, а значит получать доход. Здесь и приходит на помощь страховой полис. Человек получает от страховой компании выплату от 1-100% страховой суммы в зависимости от тяжести травмы или болезни. И эта выплата компенсирует потерянный доход.
Создавая накопления, полис обеспечивает человеку финансовую безопасность.
_________________________________________
Отличительная изюминка страхования жизни - застрахованный человек получает гарантию того, что капитал у него будет в любом случае. Если с человеком ничего не случается, ежегодными взносами он создает себе капитал. Если случается какая-то трагедия и человек оказывается нетрудоспособным, он получает страховую выплату, если наступает смерть человека - его родные и близкие, которые указаны в полисе выгодоприобретателями получают всю страховую сумму плюс все накопления с инвестиционным доходом.
_________________________________________
Жить на государственную пенсию - это жить в бедности, когда средств мало даже на самое необходимое (продукты, лекарства, комунальные услуги). Для достойной жизни нужны дополнительные средства. Открыв договор накопительного страхования жизни, человек самостоятельно создает капитал для комфортной жизни в достойном возрасте.
Если такого капитала не будет, то придется жить на ограниченные средства. Вы этого хотите? Я думаю, что нет.
Не откладывайте создание своего капитала, защитите себя и своих близких людей.