В современных
условиях крах солидарной пенсионной системы Украины неизбежен.
Поэтому у наших
соотечественников логично должен был бы возникнуть вопрос:
«Что же теперь делать? На что же я буду жить
через 20 (40) лет?»
К сожалению, вынуждена сказать, что у
среднестатистического украинца такой вопрос не возникает. Не потому, что пенсия
ему не нужна и тем более не потому, что пенсионный вопрос у него решён, а в
силу целого ряда причин. От тотальной финансовой безграмотности и привычки жить
на «авось», до недоверия к финансовым организациям и государственным
институциям вообще.
За
шесть лет работы финансовым консультантом в сфере страховых и финансовых услуг
я столкнулась с тем, что существует несколько мифов относительно пенсионного
обеспечения. Вот самые распространённые из них.
Миф
первый. Пенсионная реформа – это
повышение пенсий.
Увы,
господа, возврата к советским пенсиям не будет. Речь идёт лишь о том, что в
Украине законодательно закреплена трёхуровневая система пенсионного
обеспечения, такая же, как и во всех развитых странах.
Первая ступень – та самая солидарная система.
Смысл её таков, что сегодняшние пенсионеры получают деньги от работающих сегодня
через Пенсионный Фонд. Не буду повторяться по поводу причин агонии ГПФ.
Для
подавляющего большинства украинцев первая ступень пенсионного обеспечения является
единственной. Давайте посмотрим, какую долю составляет солидарная система относительно
средней зарплаты в разных странах: Дания – 27%, Австралия – 25%, Швейцария –
30%, Польша – 33%, Украина – 45%. Да, мы ещё хорошо смотримся в этом рейтинге!
Что же, украинские пенсионеры живут лучше, чем датские или швейцарские? Конечно
нет, просто для датчан и швейцарцев пенсия – это не только солидарная система.
Вторая ступень – обязательная накопительная
система. Смысл второй ступени – формирование пенсионных накоплений на индивидуальном
счету. В Украине законодательно обозначена, но реально пока не работает. Накопительная
система составляет в Дании – 35%, Австралии – 32%, Швейцарии – 30%, Польше –
25%, Украине – 0%.
Третья ступень – добровольное негосударственное
пенсионное обеспечение. Смысл имеет самый простой – накопи себе сам! В Дании
составляет 60% от средней заработной платы, в Австралии – 52%, в Швейцарии
-50%, в Польше - 41%, в Украине – 4%. Да, именно эта ступень имеет самую
высокую долю в пенсионном обеспечении в развитых странах. Именно она является
максимально эффективной. Во всём мире люди живут, согласуясь с принципом –
сначала отложи, потом потрать. Только мы, как страусы, пытаемся засунуть голову
в песок, забывая, что всё заасфальтировано. Каждый надеется, что государство
обеспечит, дети поддержат, я буду здоров, бодр, востребован, финансово
независим и в 75 лет. Но может быть одной надежды мало? Не пора ли перейти к
действиям?
Миф
второй. Я выйду на пенсию в 60 лет.
Если
Вам 59 лет – наверное. Остальным придётся смириться с повышением пенсионного
возраста уже в ближайшее время. То, что эта мера до сих пор не была
предпринята, объясняется только сочетанием её непопулярности и перманентности
выборных процессов в стране. Для примера: пенсионный возраст в Дании – 67 лет,
в Казахстане – 63 года, в Польше – 60 (65) лет, в Болгарии – 60 (63) года.
Миф третий. Мне рано думать о пенсии.
Создание пенсионного капитала
только подтверждает формулу: время – деньги. Чем раньше вы начнёте, тем меньше
усилий понадобится для его создания..
Кстати, пенсионные программы
могут быть не привязаны к пенсионному возрасту и использоваться, например, для
того, чтобы создать стартовый капитал для ребёнка или для покупки квартиры. В
то же время Вы можете пользоваться налоговыми льготами, которые предусмотрены
для накопительной программы. Ведь государство поощряет людей открывающих такие
программы в виде возврата подоходного налога.
Миф четвёртый. В Украине нет надёжных финансовых организаций
для формирования пенсионного капитала.
Достаточно большая часть
украинцев уже пришла к тому, что накопления делать нужно, но недоверие к
отечественным финансовым организациям многих вынуждает хранить деньги в
стеклянной банке. «Свои деньги никому не доверю», - говорит человек и берёт на
себя риски кражи, пожара, инфляционных процессов и т. д. Но до этого дело
обычно даже не доходит. Ведь худший враг наших денег – мы сами - всегда найдём,
на что их потратить. Для подтверждения этого достаточно ответить себе на
вопрос: «Сколько накопленных денег у меня есть на сегодняшний день?» Если Вам
40 лет и у Вас под матрасом лежит 1000 грн, то прогноз накоплений к 60 годам -
2000 грн. Выходя на пенсию, можно будет приобрести набор удочек.
Давайте рассмотрим другие
варианты. По законодательству пенсионными программами могут заниматься банки,
негосударственные пенсионные фонды и лайфовые страховые компании. Для тех, кто
в первую очередь заботится о сохранности своих средств, стоит рассмотреть вариант
со страховой компанией, признанный как лучший во всём мире, а в Украине тем более.
Страховые компании, выпускающие накопительные
программы – особый тип страховых компаний, имеющих лицензию только на страхование
жизни. Если на входе в страховую компанию Вы прочитали: «Все виды страхования»,
или «Здесь можно купить «автогражданку», - в такой компании накопительную программу
не откроешь.
Чем же защищены Ваши
пенсионные накопления в лайфовой СК?
1. Риски лайфовых
страховых компаний перестрахованы в перестраховочных обществах, как правило, с
рейтингом ААА или АА+ (наивысший рейтинг надёжности ).
2. СК имеют БЕССРОЧНУЮ лицензию.
3. Минимальный
уставной фонд 1,5 млн евро (выше, чем у рисковых стр.комп в 3 раза).
4. Ежеквартальная полная
отчетность и ежегодный аудит.
5. Диверсификация
капитала с учётом минимальных рисков.
Этот список можно продолжить и детализировать,
но я добавлю только то, что за всю историю существования международных лайфовых
страховых компаний не было
случаев банкротства. Ни в Украине, ни в
Америке, ни в Никарагуа, ни где бы то ни было.
Миф пятый. Пенсионные программы для людей обеспеченных.
Конечно! И для них тоже! Но,
возможно, если у Вас три квартиры, отель, газета и небольшой нефтяной бизнес,
Вы и после шестидесяти выкрутитесь (что тоже не факт). А если только работа по
найму? Или лоток на рынке? Тем более стоит подумать о создании резерва на
будущее. И не с каких-то суперприбылей или мифических «лишних денег», а с
каждого дохода. У Вас зарплата всего 2000 грн? Вы можете отложить всего 250 грн?
Прекрасно! При доходности в 10% (сейчас в Украине по СК доходность 15-20%) Ваш
пенсионный капитал составит около 300 000 грн.
Миф шестой. Пенсионные программы для людей со стабильным
доходом.
Пенсионные программы компаний
достаточно гибкие, разработаны с учётом реалий нашей жизни и предусматривают
возможности изменения условий договора.
В конце концов, свою
стабильность нужно создавать. Именно для этого такие программы и предназначены.
Ведь финансовые проблемы – это вовремя
нерешённые финансовые задачи.
Напоследок позволю себе
рекомендацию. Выбирая себе финансовую организацию, воспользуйтесь услугами независимого брокера. Просто потому, что он изначально сориентирован на
интересы клиента, а не конкретной страховой компании или пенсионного фонда.
Кстати, консультация у брокера не связана с дополнительными затратами.
Экономическая ситуация в Украине далека от идеала, но тем
не менее у нас уже есть реально работающие финансовые инструменты,
главное - знать, как ими
пользоваться!
Самодай Анжела
финансовый консультант Европейской
федерации финансовых экспертов
Комментариев нет:
Отправить комментарий